Crédits éco-responsables : les banques jouent-elles encore le jeu des taux bonifiés en 2025 ?

Qu’il s’agisse de financer un véhicule électrique ou des travaux de rénovation énergétique, la plupart des banques proposent aujourd’hui des crédits éco-responsables à des conditions avantageuses. Ces prêts se distinguent par des taux d’intérêt inférieurs à ceux appliqués aux crédits auto ou travaux classiques.

Fin 2023, nous avions publié un premier état des lieux de ces offres, en analysant l’écart de taux entre crédits éco-responsables et crédits standards (à retrouver ici). Un an plus tard, où en est-on ? Les établissements bancaires continuent-ils de consentir un véritable effort tarifaire pour accompagner la transition énergétique des ménages ? Cet article propose d’en mesurer l’évolution.

Les banques sont plus nombreuses à jouer le jeu des taux bonifiés en 2025

Entre janvier et avril 2024, 1 banque sur 5 proposait des offres de crédit éco-responsables auto et/ou travaux à des taux équivalents aux projets auto et travaux standards⁽¹⁾. Un an plus tard, seule 1 banque sur 10 ne bonifie pas encore ses taux sur les crédits éco-responsables⁽¹⁾.

Il apparaît clairement que les banques sont plus nombreuses aujourd'hui à jouer le jeu des taux bonifiés sur les crédits éco-responsables. Ceci étant, pour répondre de manière complète à la question, il est nécessaire de mesurer l'ampleur de l'effort tarifaire consenti⁽²⁾ et de voir comment il a évolué.

Un effort constant sur les crédits dédiés aux véhicules électriques et hybrides

Sur l'auto, l'écart entre les taux des crédits éco-responsables et ceux des crédits standards est assez stable dans le temps :

• Durant les 8 premiers mois de l'année 2024, l'effort tarifaire consenti par les banques varie très peu et s'établit à 101 puis 100 points de base.
• Sous l'effet du Mondial de l'Auto 2024 qui s'est tenu à Paris du 14 au 20 octobre, les bonifications de taux sur les prêts éco-responsables sont montées à 108 bps en moyenne durant le 3ème quadrimestre 2024

• Au 1er quadrimestre 2025, l'effort tarifaire consenti par les banques est de 104 points de base (bps) soit +3 bps par rapport au 1er quadrimestre 2024.

Bien qu'il soit stable dans le temps, cet effort tarifaire sur les crédits auto éco-responsables reste hétérogène selon les montants et durées d'amortissement observés. Ainsi, au premier quadrimestre 2025, plusieurs tendances se dégagent :

• Les prêts supérieurs à 30 000 € bénéficient de bonifications moindres comparativement aux crédits compris entre 6 000 € et 30 000 €, pour lesquels l’effort tarifaire s’est légèrement accru
• Pour les montants jusqu'à 6 000 €, l’écart avec les crédits standards demeure significatif. Celui-ci s’explique en grande partie par la politique de simplification tarifaire de certaines banques, qui appliquent les mêmes taux aux petits montants en matière de prêts éco-responsables, alors qu’elles tendent à se rapprocher des seuils de l’usure pour les crédits auto classiques.

Des taux moins bonifiés sur les prêts travaux éco-responsables

La rénovation énergétique des logements suscite un réel intérêt de la part des établissements bancaires, qui y voient un levier pertinent pour dynamiser la demande de crédits. Toutefois, cette dynamique reste freinée par la complexité des projets (nature et ordre des travaux, par exemple) ainsi que par la lourdeur administrative associée à l’obtention des aides publiques, notamment MaPrimeRénov'.

Conscients de ces obstacles, de nombreux établissements ont enrichi leur offre de financement en y intégrant des services d’accompagnement, opérés par des partenaires spécialisés. Ces derniers interviennent à plusieurs étapes clés : définition des besoins, pilotage des travaux, et constitution des dossiers de subvention.

Dans ce contexte, bien que les taux des prêts travaux éco-responsables demeurent bonifiés, cet avantage tarifaire tend à s’atténuer, ce qui peut être lié au fait que la bonification n’est plus le seul levier commercial mis en avant :

• L'écart de taux entre les prêts travaux standards et éco-responsables est en baisse depuis plus d'un an. Au premier quadrimestre 2025, l’effort tarifaire s’établit à 76 points de base, soit une baisse de 12 points par rapport à la même période en 2024.
• Depuis début 2024 (et c'était déjà le cas en 2023), la bonification consentie sur les prêts travaux éco-responsables est inférieure à celle des crédits auto éco-responsables

Dans le détail, voici comment se répartit l'effort tarifaire consenti sur les prêts travaux de rénovation énergétique par rapport aux travaux classiques :

• Concernant les petits montants jusqu'à 6.000€, le constat est le même que pour les prêts auto éco-responsables : l'écart est très important par rapport aux crédits travaux classiques mais cela semble davantage lié à une volonté de simplification technique des grilles.
• Les efforts tarifaires les plus marqués se concentrent sur les durées longues et les montants intermédiaires (entre 6 000 € et 30 000 €).
• En moyenne, la bonification a été revue à la baisse sur l'ensemble la grille à l'exception des durées longues.

Pour conclure, en 2025 les crédits éco-responsables continuent de faire l'objet de bonifications tarifaires de la part des prêteurs, bien que l’intensité de cet effort varie selon les types de projets.

Si l’effort tarifaire sur les prêts dédiés à l’achat de véhicules électriques ou hybrides se maintient à un niveau stable, celui concernant les travaux de rénovation énergétique tend à s’atténuer, signe d’une stratégie commerciale en mutation. L’intégration croissante de services d’accompagnement au financement traduit néanmoins une volonté des établissements bancaires de rester acteurs de la transition énergétique, en misant davantage sur la qualité de l’offre globale que sur la seule attractivité des taux.

📌 Points clés à retenir :

• 📈 Progression des offres à taux bonifié : en 2025, 9 banques sur 10 proposent des taux réduits sur les crédits éco-responsables, contre 4 sur 5 en 2024.
• ⚖️ Stabilité sur l’auto : l’effort tarifaire sur les crédits auto éco-responsables reste stable autour de 100 points de base depuis début 2024, avec un pic lors du Mondial de l’Auto 2024.
• 〰️ Bonifications variables selon les montants : les efforts tarifaires se concentrent sur les prêts entre 6 000 € et 30 000 €
• 📉 Ralentissement côté travaux : les bonifications sur les prêts rénovation énergétique sont moins généreuses que sur les crédits dédiés aux véhicules électriques et hybrides et la tendance est à la baisse depuis plus d'1 an. L'effort tarifaire est de 76 points de base en moyenne sur le 1er tiers de l'année 2025 (–12 points en un an).
• 👷‍♀️ Accompagnement en hausse : face à la complexité des projets de rénovation énergétique, les banques misent davantage sur la qualité de l’offre globale que sur la seule attractivité des taux.